MTU: Lo que dice el Diario Oficial de la Federación sobre el límite de transferencias bancarias

La implementación del Monto Transaccional del Usuario (MTU) ha generado dudas entre usuarios de la banca digital, especialmente sobre si implica sanciones, retención de dinero o multas. Para aclarar la situación, el Diario Oficial de la Federación (DOF) publicó el 14 de junio de 2024 las modificaciones a las disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito, emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

¿Qué es el MTU?

El DOF define al MTU como el límite máximo de dinero para operaciones electrónicas (banca en línea, móvil o telefónica), configurable por el usuario. Si el cliente no lo establece, el banco deberá asignarlo automáticamente con base en su historial de transacciones o en perfiles similares.

¿Es obligatorio para todos?

Sí, salvo para las Cuentas de Nivel 1 (las cuentas digitales más básicas). En el resto de los casos, el MTU será obligatorio y parte de los protocolos de autenticación en transferencias electrónicas.

Fechas clave para su implementación

El DOF actualizó los plazos en su publicación del 31 de marzo de 2025:

Bancos de banca múltiple

• 1 de octubre de 2025: fecha límite para contar con la infraestructura que permita operar el MTU.
• 1 de enero de 2026: fecha máxima para definir el MTU en cuentas abiertas hasta el 30 de septiembre de 2025.
• Desde el 1 de octubre de 2025: toda nueva cuenta deberá establecer el MTU al momento de su apertura.

Bancos de desarrollo

• 1 de julio de 2026: fecha límite para tener infraestructura tecnológica.
• 1 de enero de 2027: fecha máxima para definir el MTU en cuentas contratadas antes del 30 de junio de 2026.

¿Qué ocurre si no configuro el MTU?

El banco lo asignará automáticamente y notificará al cliente. El límite comenzará a aplicarse al día siguiente de la notificación formal.

¿Qué pasa si supero el límite?

Si una operación rebasa el MTU, la institución deberá requerir un factor de autenticación adicional, como un mensaje cifrado, llamada telefónica o correo seguro.

¿Existen multas o sanciones para usuarios?

No. El DOF no contempla multas para clientes que no configuren su MTU. Las sanciones solo aplican a las instituciones financieras que incumplan con la implementación y documentación de este mecanismo.

¿Para qué sirve el MTU?

El MTU forma parte del Plan de gestión para la prevención del fraude, obligatorio para todos los bancos. Permitirá detectar movimientos inusuales y generar alertas automatizadas. Además, las instituciones deberán reportar mensualmente a la CNBV incidentes y reclamaciones monetarias.

Obligación de notificación

Si el MTU lo define el banco y no el usuario, la institución deberá enviar la notificación al cliente por un medio comprobable, para que el límite tenga validez legal y operativa.